Comment les gens utilisent les cartes de crédit dans les pays étrangers

Lorsqu’il s’agit de questions économiques, les médias ont une histoire d’amour avec les hyperboles. Par exemple, en 2010, CBS News a publié un reportage effrayant sur la dette des consommateurs. Le reportage donnait des détails sur l’état de la dette des consommateurs. Parmi les points de données, l’article indiquait que les personnes devaient 775 milliards d’euros au total sur leurs cartes de crédit. Blâmant les achats impulsifs, les experts ont souligné une « tendance incroyable » qui faisait de l’endettement par carte de crédit la prochaine crise de l’économie.

Sept ans plus tard, cette « tendance incroyable » est de l’histoire ancienne. Le montant total de la dette de carte de crédit due par les personnes a diminué depuis son pic en 2008 – et en fait, la dette de consommation détenue par les personnes était en baisse depuis plus d’un an lorsque CBS a publié son histoire sur la supposée dépendance à la dette. Selon eux, le montant total de la dette renouvelable a diminué de près de 16 % par rapport au pic de 1 050 milliards d’euros atteint en 2008. Maintenant, les personnes doivent environ 845 milliards d’euros de dettes renouvelables – et le montant que les personnes chargent sur leurs cartes diminue chaque mois.

La plupart des médias grand public parlent maintenant du déclin des cartes de crédit. Citant les mêmes données de la Réserve, Les personnes remboursent leurs dettes de cartes de crédit plus rapidement que jamais. Mais comment ce déclin des cartes de crédit se compare-t-il à celui du reste du monde ? Les histoires sur la dépendance à l’endettement de Elle pourraient vous faire penser que les personnes sont les seuls à glisser allègrement leurs cartes de crédit dès que l’occasion se présente

La réalité est bien différente.

La réalité, bien sûr, est bien différente.

L’utilisation des cartes de crédit dans les pays étrangers

Les cartes de crédit au Royaume-Uni

Saviez-vous qu’Experian n’est pasune entreprise ? En 1996, les propriétaires d’Experian ont vendu l’entreprise à la société GUS plc, basée à Dublin. Les propriétaires d’Experian à l’époque n’étaient autres que Bain Capital, qui était alors dirigé par un juggernaut financier peu connu du nom de Mitt Romney.

Après avoir acheté la société pour une somme non divulguée, GUS l’a combinée avec une autre acquisition précédente basée au Royaume-Uni, connue sous le nom de CCN Systems. La combinaison des deux a créé l’Experian que nous connaissons aujourd’hui, avec toutes ses capacités de notation de crédit et de suivi. Experian reste l’une des plus importantes agences d’évaluation du crédit en Amérique et en Grande-Bretagne, avec des sièges opérationnels à Dublin et dans la ville d’origine de CCN Systems, Nottingham. C’est exact – l’entreprise qui suit votre historique de crédit est située dans l’ancien terrain de Robin des Bois

La société qui suit votre historique de crédit est située dans l’ancien terrain de Robin des Bois.

Avec sa présence britannique et, Experian est restée un acteur important des mondes du crédit dans les deux pays, de sorte que les processus de déclaration de crédit, de notation et de prise de décision dans les deux pays sont plus similaires entre eux qu’ils ne le sont à la plupart des autres pays.

Cela signifie que la façon dont les gens demandent une carte de crédit, la façon dont les émetteurs de cartes prennent des décisions de crédit, et la façon dont les limites de cartes de crédit et les taux d’intérêt sont décidés sont similaires des deux côtés de l’étang. Cela ne signifie pas pour autant que la façon dont les personnes et les Britanniques utilisent les cartes de crédit est la même – selon une étude d’une compagnie d’assurance britannique, les cartes de crédit et les dettes personnelles des familles britanniques ont augmenté de 48 % en 2011. De même, les résidents britanniques épargnaient moins au moment où les personnes épargnaient davantage, selon les données du Bureau of Economic Analysis.

Les cartes de crédit en Scandinavie

Les économies scandinaves sont très admirées dans le monde entier pour leur frugalité et leur sobriété, mais sont également critiquées pour la forte intervention du gouvernement sur les marchés et les taux d’imposition élevés. Les nations scandinaves (Norvège, Suède, Finlande et Danemark) réglementent étroitement presque tous les secteurs de leur économie, et la finance ne fait pas exception. Cela signifie que le montant du crédit que toute personne individuelle peut obtenir dans ces pays est limité, et les banques ne délivrent généralement des cartes de crédit aux clients que s’ils possèdent également un compte bancaire auprès de la banque et peuvent fournir des preuves documentées de leurs revenus

Les banques scandinaves sont des institutions financières de premier plan.

Nordea Bank, l’une des plus grandes banques de Scandinavie, avec des succursales en Suède et en Finlande, propose plusieurs cartes Visa et Mastercard de marque qui sont acceptées en Scandinavie et dans le monde entier, mais elle ne demandera pas à Experian un score de crédit. En revanche, elle vérifie auprès d’une agence centrale de renseignements si le client n’a pas fait défaut sur des cartes de crédit ou d’autres prêts dans le passé. Par exemple, les détails de crédit des Finlandais sont détenus par Asiakastieto, que les banques peuvent interroger sur les historiques de paiement passés.

Si le consommateur n’a pas fait défaut dans le passé et n’a pas trop de dettes en cours, il se verra proposer une carte de crédit qui reste inférieure au montant de crédit légalement autorisé qu’une personne peut obtenir dans le pays (cela varie selon les pays). Le fait de lier la dette totale à laquelle une personne peut prétendre à ses revenus place un plafond bas sur le montant de la dette qu’une personne peut obtenir – et sur le montant qu’elle peut ne pas rembourser.

Cartes de crédit en Corée du Sud et au Japon

Beaucoup pourraient être surpris d’apprendre qu’il existe plusieurs nations qui ont plus de dettes de cartes de crédit par habitant. La Corée du Sud est l’un de ces pays. En 2011, Reuters a souligné que les Sud-Coréens doivent plus sur leurs cartes de crédit que les personnes avant la crise des subprimes. Alors que les personnes remboursent leur dette, les Coréens facturent de plus en plus. Bien que la Corée ait déjà connu des crises de l’endettement à la fin des années 1990 et au début des années 2000, les Coréens doivent davantage sur leurs cartes de crédit par rapport à leurs revenus qu’à n’importe quelle époque précédente. Selon la Banque de Corée, la dette des ménages s’élève à 136 % du revenu disponible des ménages – très proche des 138 % que détenaient les personnes juste avant la crise des subprimes.

Les banques coréennes émettent des cartes de crédit à peu près comme les banques, bien que les banques coréennes utilisent plus de main-d’œuvre pour confirmer que les demandeurs travaillent réellement là où ils prétendent travailler, en demandant généralement une preuve de revenu, en plus de confirmer l’historique de crédit du demandeur.

Au Japon, les cartes de crédit sont distribuées à peu près de la même manière : Les banques évaluent le risque de chaque demandeur au cas par cas, en appelant les employeurs pour confirmer que les documents du demandeur sont exacts

Les cartes de crédit sont distribuées de la même manière.

Dans les deux pays, une banque n’émet généralement que des cartes de crédit dont la limite n’est pas supérieure à un mois de revenu, dans le but de contrôler le montant du risque pour la banque. De plus, la dette de carte de crédit est généralement remboursée de l’une des trois manières suivantes dans ces pays :

Le crédit renouvelable est le plus difficile à obtenir dans les deux pays, et est particulièrement découragé au Japon afin de maintenir la dette privée à un niveau bas. En Corée du Sud, le montant de la dette renouvelable n’a cessé d’augmenter au cours des 15 dernières années, à mesure que le pays s’enrichit et que les Coréens dépensent de plus en plus.

Cartes de crédit en Chine

En 2012, Citigroup a marqué l’histoire en annonçant qu’elle était la première banque occidentale à émettre des cartes de crédit en Chine. À mesure que l’économie du pays s’est développée et que la demande de dettes de consommation a augmenté, les banques étrangères ont exercé une pression croissante sur la Chine pour qu’elle leur permette d’obtenir une part du gâteau de la dette de consommation. Déjà, le réseau national de cartes UnionPay était devenu le plus grand système de paiement par carte au monde et détenait un monopole sur le marché des cartes de crédit du pays jusqu’à ce que l’Organisation mondiale du commerce décide que ce monopole était illégal et que le pays devait s’ouvrir aux entreprises étrangères. Aujourd’hui, Visa, MasterCard et American Express font pression pour obtenir l’accès aux réseaux de cartes du pays

C’est le cas.

En attendant que cela se produise, les expatriés en Chine pourraient trouver frustrant d’utiliser du plastique. Les cartes Visa et MasterCard étrangères fonctionnent sans problème dans de nombreux magasins de l’Empire du Milieu, mais les Visas et MasterCards nationales ne le font pas, si bien que certains expatriés doivent avoir sur eux leurs cartes étrangères et nationales. L’UnionPay est largement acceptée en dehors de la Chine, et sa présence en Amérique, en Europe et au Moyen-Orient n’a cessé de s’étendre, les commerçants cherchant à faire des affaires avec les touristes chinois fortunés

Dans le pays, les cartes de crédit ne sont pas acceptées.

En Chine, l’utilisation des cartes de crédit a augmenté de 20 % au troisième trimestre 2011, avec près de 270 millions de cartes émises dans tout le pays. Ces cartes sont émises à un moment où les défauts de paiement des cartes de crédit augmentent en Chine. En mai 2011, les défauts de paiement ont augmenté de 6,7 %.

Il vaut mieux éviter les défauts de paiement en Chine. En 2010, Pékin a annoncé que toute personne ayant fait défaut sur une dette de carte de crédit supérieure à 10 000 yuans (1 584 euros) pourrait faire l’objet de poursuites pénales

Il faut éviter les défauts de paiement.

Comme d’autres nations d’Asie de l’Est, les banques chinoises vérifient le salaire d’un demandeur et confirment ses données personnelles, et les cartes peuvent être données sur la base d’une dette renouvelable ou d’un paiement à court terme. Les étrangers sont également informés qu’ils doivent fournir les détails d’une carte de crédit internationale émise dans leur pays d’origine. Si l’étranger quitte le pays sans avoir payé l’intégralité de sa dette chinoise, la banque débite tout solde impayé sur la carte de crédit internationale.

Mot final

Les cartes de crédit sont devenues l’un des instruments financiers les plus populaires au monde, et le nombre de cartes émises dans le monde est susceptible d’augmenter à mesure que de plus en plus de personnes ont recours à l’endettement. La manière dont les différents pays abordent ce concept varie naturellement en fonction des traditions locales et du développement de l’économie locale du pays.

Comment pensez-vous que les cartes de crédit vont changer dans le reste du monde au cours de la prochaine décennie ?